Cette rubrique rassemble les fiches des contrats d'assurance vie distribues en France, contrat par contrat. Chaque fiche donne les mêmes informations dans le même ordre, ce qui permet de les mettre en regard sans avoir a chercher la même ligne a trois endroits différents selon le document commercial.
Les trois lignes qui decident du rendement reel
Un contrat se juge d'abord sur ses frais, parce que ce sont les seuls chiffres connus a l'avance. Le rendement, lui, ne se connait qu'après coup.
Les frais sur versement se prelevent sur chaque somme placee. Ils vont de zero chez les acteurs en ligne a cinq pour cent dans certains reseaux traditionnels. Sur un versement de dix mille euros, cet ecart represente cinq cents euros qui ne travailleront jamais.
Les frais de gestion annuels se prelevent sur l'encours, chaque année, que le contrat gagne ou perde. Ils sont souvent différents entre le fonds euros et les unites de compte. Un ecart de trente centimes pour cent par an parait negligeable ; sur vingt ans, il ampute le capital final de plusieurs pour cent.
Les frais d'arbitrage se declenchent a chaque changement de support. Un contrat qui les facture decourage de fait tout pilotage, ce qui compte si vous comptez ajuster votre allocation.
Ce que la fiche ne dit pas toujours
Le montant minimum d'entrée et celui des versements suivants ferment discretement la porte de certains contrats. Un contrat haut de gamme affichant des frais faibles peut exiger cinquante mille euros a l'ouverture.
La liste des supports accessibles compte autant que les frais. Un contrat a frais bas mais limite a une dizaine de fonds maison offre moins de marge de manoeuvre qu'un contrat legerement plus cher donnant accès a plusieurs centaines de supports, dont des trackers.
Enfin, la fiche mentionne le nom de l'assureur, qui n'est pas celui de l'enseigne au guichet. Cette distinction est developpee dans notre rubrique sur les assureurs, et elle a des consequences concretes en cas de defaillance.
Comparer utilement
Deux contrats ne se comparent que sur un usage donne. Pour un versement unique laisse en fonds euros, les frais sur versement pesent lourd et les frais d'arbitrage ne servent a rien. Pour un contrat pilote activement sur des unites de compte, c'est l'inverse.
La performance du support en euros se lit dans notre rubrique fonds euros, et le prix d'un même contrat varie selon l'endroit ou vous le souscrivez, ce que detaille la rubrique distributeurs.
