Un contrat d'assurance vie ne se vend pas au même prix selon l'endroit ou vous le signez. Cette rubrique recense les distributeurs presents en France et les contrats qu'ils proposent.
Quatre canaux, quatre logiques
La banque de reseau vend le contrat de sa propre filiale d'assurance. Le conseil est accessible et le suivi simple puisque tout est au même endroit, mais les frais sur versement y sont traditionnellement les plus eleves et la gamme de supports souvent limitee.
Le courtier en ligne supprime le plus souvent les frais sur versement et resserre les frais de gestion. En contrepartie, il n'y a pas d'interlocuteur attitre et le souscripteur choisit seul son allocation.
Le conseiller en gestion de patrimoine se remunere sur les frais du contrat ou par honoraires. Son intérêt est le conseil personnalise et l'accès a des contrats haut de gamme, avec des tickets d'entrée plus eleves.
Les associations d'epargnants negocient un contrat groupe pour leurs adherents. Les frais sont souvent proches de ceux des courtiers en ligne, avec une gouvernance qui donne une voix aux souscripteurs.
Ce qui se negocie et ce qui ne se negocie pas
Les frais sur versement sont le poste le plus souple : ils relevent du distributeur, qui peut les reduire, surtout sur un versement important. Les frais de gestion, eux, sont fixes par le contrat lui-même et ne se discutent quasiment jamais au guichet.
Une reduction de frais obtenue a l'ouverture ne vaut pas engagement pour les versements ulterieurs si elle n'est pas ecrite dans les conditions particulieres. C'est le point a faire acter noir sur blanc.
Changer de distributeur sans perdre l'anteriorite
L'anteriorite fiscale est attachee au contrat, pas au distributeur. Fermer un contrat de huit ans pour en ouvrir un moins cher fait donc repartir le compteur a zero, ce qui coute souvent plus cher que les frais economises.
La regle pratique est simple : on ouvre un nouveau contrat en parallele et on laisse vivre l'ancien, plutot que de le racheter. Le detail des frais contrat par contrat figure dans nos fiches contrat.
