En France, la plupart des contrats d'assurance vie sont fabriqués par une compagnie d'assurance et vendus par un autre acteur, le distributeur : une banque de réseau, une mutuelle, un courtier en ligne, un conseiller en gestion de patrimoine ou une association d'épargnants. Le distributeur fixe une bonne part du prix payé par l'épargnant, à commencer par les frais d'entrée, tandis que l'assureur gère le contrat pendant toute sa vie, y compris quand la banque d'origine a changé de nom ou d'actionnaire. Ce guide relie chaque grand réseau à la compagnie qui gère ses contrats aujourd'hui et aux fiches détaillées du site.
Banques de réseau : un assureur maison derrière chaque guichet
Chaque grand groupe bancaire possède sa filiale d'assurance vie, et le conseiller de l'agence ne vend en pratique que ses contrats. L'avantage tient à la simplicité : le contrat apparaît sur l'espace bancaire, les versements partent du compte courant, la clause bénéficiaire se signe au guichet. La contrepartie se lit dans les grilles : frais sur versement de 2 à 3,50 % au maximum dans les contrats de LCL, de La Banque Postale et de la BRED examinés sur ce site, gamme d'unités de compte choisie par le groupe, gestion pilotée confiée à une société de gestion de la même maison.
Les rapprochements de banques ont déplacé beaucoup de contrats. LCL, l'ancien Crédit Lyonnais, a rejoint le groupe Crédit Agricole, et ses contrats Lionvie sont passés chez Predica. Les Caisses d'Épargne ont confié leur production nouvelle à l'assureur du groupe BPCE à partir du 1er janvier 2016, alors que leurs contrats plus anciens restent chez CNP Assurances. La BRED, membre du groupe BPCE, a gardé sa propre compagnie, Prépar-Vie, quand les autres Banques Populaires passaient par BPCE Vie.
Qui gère aujourd'hui les contrats de chaque réseau
| Réseau distributeur | Assureur qui gère ses contrats aujourd'hui | Fiches du site |
|---|---|---|
| Crédit Agricole (Caisses régionales) | Predica, Crédit Agricole Assurances | Floriane, Prédissime 9, Espace Liberté |
| LCL | Predica, Crédit Agricole Assurances | les contrats distribués par LCL, Lionvie Vert Équateur |
| La Banque Postale | CNP Assurances, sa filiale | l'assurance vie de La Banque Postale, Assurdix |
| Caisse d'Épargne | CNP Assurances pour les contrats anciens, BPCE Vie pour les adhésions depuis 2016 | Nuances Plus, Nuances 3D, Ricochet |
| Banque Populaire | BPCE Vie (ex-Assurances Banque Populaire Vie) | Fructi Sélection Vie, Solévia |
| BRED Banque Populaire | Prépar-Vie, filiale de la BRED | l'assurance vie de la BRED et la succession, Evoluvie |
| BNP Paribas | Cardif Assurance Vie | Multiplacements 2, Multihorizons |
| Société Générale | Sogecap | Ebène, Séquoia |
| Crédit Mutuel et CIC | ACM Vie | Plan Assur Horizons, Livret Avenir |
| Crédit Mutuel Arkéa | Suravenir | Prévi-Options, Patrimoine Options |
| MAIF | Parnasse-MAIF | Nouveau Cap |
| GMF, MAAF, MMA (groupe Covéa) | GMF Vie, MAAF Vie, MMA Vie | Multéo, Winalto, MMA Multisupports |
| BoursoBank (ex-Boursorama) | Generali Vie | Boursorama Vie |
| Association Afer | Abeille Vie et Abeille Épargne Retraite (ex-Aviva) | Contrat multisupport Afer |
Le tableau suit les fiches réécrites du site ; il ne recense pas tous les réseaux. L'ensemble des contrats décrits se retrouve dans nos fiches contrat, classées par nom.
Mutuelles d'assurance : des sociétaires plutôt que des clients
Les mutuelles comme la MAIF, la MACSF, la Carac, la GMF ou la MAAF vendent leurs contrats par leurs propres conseillers, en agence, au téléphone ou en ligne, sans banque entre le sociétaire et l'assureur. Leurs grilles de frais se comparent contrat par contrat, par exemple sur les fiches de RES Multisupport de la MACSF ou du Compte Épargne Carac. La gamme de supports y reste en général plus courte que chez un courtier, et la gestion pilotée moins variée.
Courtiers en ligne et conseillers en gestion de patrimoine
Le courtier en ligne distribue le contrat d'un assureur partenaire sous sa propre marque, sans agence. Le modèle repose sur des frais d'entrée supprimés, des frais de gestion serrés et un large choix de fonds indiciels ; l'épargnant décide seul de son allocation. Le nom commercial change parfois plus vite que l'assureur : Boursorama Vie est devenu un contrat de BoursoBank, toujours assuré par Generali Vie après la fusion de sa filiale internet E-cie Vie.
Le conseiller en gestion de patrimoine indépendant travaille avec plusieurs assureurs. Il se rémunère par une part des frais du contrat, parfois par des honoraires, et donne accès à des contrats haut de gamme, réservés aux versements importants. Courtiers et conseillers doivent être immatriculés au registre de l'ORIAS, l'organisme qui tient la liste des intermédiaires en assurance : le numéro figure sur leurs documents et se vérifie en ligne avant tout versement.
Associations d'épargnants : un contrat de groupe négocié
Une association souscrit un contrat de groupe auprès d'un ou plusieurs assureurs et y fait adhérer ses membres. L'Afer, créée en 1976, en est l'exemple le plus connu : son contrat multisupport, coassuré aujourd'hui par Abeille Vie et Abeille Épargne Retraite depuis la reprise d'Aviva France par Aéma Groupe en 2021. L'adhésion à l'association entraîne un droit de vote en assemblée générale sur les évolutions du contrat.
Ce qui se discute selon le canal
- En banque : les frais sur versement, puisque le plafond du contrat est un maximum que le réseau peut réduire, surtout pendant une campagne commerciale ou sur un versement important. LCL a ainsi annoncé 0 % de frais d'entrée sur LCL Vie entre le 8 juillet et le 31 décembre 2026.
- En mutuelle : peu de marge, car les grilles sont uniformes pour tous les sociétaires ; l'intérêt porte plutôt sur le choix entre gestion libre et pilotée.
- Chez un courtier en ligne : rien ne se négocie, les conditions sont publiques et identiques pour tous.
- Chez un conseiller en gestion de patrimoine : les frais d'entrée, parfois ramenés à zéro, et le partage entre frais du contrat et honoraires, qu'il faut obtenir par écrit.
Les frais de gestion annuels, eux, dépendent du contrat collectif conclu entre l'assureur et le distributeur. Les taux servis aussi : Crédit Agricole Assurances a servi en 2025 des taux de base différents selon le contrat, 2,55 % pour LCL Vie et 2,70 % pour LCL Acuity Evolution, d'après le relevé des taux 2025 du groupe publié par Moneyvox. Côté La Banque Postale, CNP Assurances publie sur une page dédiée aux contrats de ce réseau le rendement de chacun, ouvert ou fermé : 2,88 % en 2025 sur le support en euros de Cachemire 2 Série 2, 2,15 % sur Assurdix.
Quand la banque change, le contrat reste
Changer de banque ne ferme pas une assurance vie : le contrat appartient à l'adhérent et reste chez l'assureur, qui continue de lui adresser chaque année son relevé d'information. Le racheter pour le reverser chez un distributeur moins cher fait perdre la date fiscale de huit ans, alors que la loi Pacte permet de passer d'un ancien contrat à un contrat récent du même assureur sans perdre cette antériorité. Un client de la BRED, par exemple, reste chez Prépar-Vie ; un ancien client du Crédit Lyonnais, chez Predica. Il n'existe pas, en revanche, de transfert entre deux assureurs différents sans rachat.
Avant de quitter le contrat d'une banque pour celui d'un courtier ou d'une mutuelle, faites vérifier par un conseiller en gestion de patrimoine immatriculé à l'ORIAS l'écart réel de frais sur dix ans et la perte d'antériorité fiscale, relevé annuel de votre assureur en main.
