Le placement retraite chez Crédit Agricole passe d'abord par l'assurance vie vendue en agence : la banque distribue les contrats de Predica, l'assureur de son groupe, et les présente comme un moyen de se constituer un complément de revenus pour la retraite. Avant de signer, trois points font la différence entre deux contrats en apparence proches : les frais prélevés sur chaque versement, les frais de gestion annuels et l'étendue des supports, du fonds en euros aux unités de compte.
Contrats d'assurance vie proposés
Les contrats distribués par Crédit agricole couvrent plusieurs profils d'épargnants : des contrats investis en fonds euros pour les profils prudents, des contrats multisupports permettant d'investir en unités de compte pour les profils plus dynamiques, et des formules de gestion confiée à l'assureur. Les frais de gestion, les frais sur versements et la gamme de fonds disponibles restent les trois critères pour juger l'offre. Pour comparer sur pièces, la fiche du contrat Prédige de Predica et celle du contrat Predissime 9 de Predica détaillent chacune ses frais et ses supports.
Ce qui se négocie à l'ouverture, ce sont les frais sur versement, qui relèvent du distributeur. Les frais de gestion, eux, sont fixés par le contrat et ne se discutent pratiquement jamais au guichet. Notre rubrique distributeurs détaille cette frontière.
Comparatif des offres assurance vie
Une réduction de frais obtenue oralement à la souscription ne vaut pas engagement pour les versements suivants si elle n'est pas écrite dans les conditions particulières. C'est le point à faire acter, comme l'explique notre rubrique distributeurs. Pour situer l'offre de la banque verte face à un réseau concurrent, la page consacrée au placement retraite chez LCL applique la même grille de lecture.
Assurance vie ou PER : deux logiques pour la retraite
Le conseiller peut aussi orienter vers un plan d'épargne retraite. Les deux enveloppes ne répondent pas au même besoin. L'assurance vie laisse l'épargne disponible à tout moment par un rachat, et sa fiscalité devient plus douce une fois passés huit ans de détention : elle convient à qui veut garder la main sur son capital. Le PER, lui, permet de déduire les versements du revenu imposable dans une certaine limite, en contrepartie d'une épargne bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi comme l'achat de la résidence principale ou certains accidents de la vie. Plus votre taux marginal d'imposition est élevé, plus l'avantage à l'entrée du PER pèse ; s'il est faible, la souplesse de l'assurance vie l'emporte souvent.
Rente ou capital : préparer la sortie dès la souscription
Au moment de la retraite, un contrat d'assurance vie se transforme de deux façons : par des rachats partiels programmés, qui versent un revenu régulier tout en laissant le reste du capital investi, ou par une conversion en rente viagère, versée jusqu'au décès mais qui fait sortir le capital du patrimoine transmis. Demandez dès l'ouverture si le contrat prévoit ces rachats programmés sans frais et sur quelle table de mortalité la rente serait calculée : ces conditions figurent dans la notice, rarement dans la plaquette commerciale.
Les questions à poser au conseiller
Quatre questions suffisent à cerner le placement retraite chez Crédit Agricole. Quel est le taux servi sur le support en euros les trois dernières années, net de frais de gestion ? Ce taux est-il conditionné à une part minimale d'unités de compte ? Combien coûte un arbitrage et sous quel délai est-il exécuté ? Enfin, quels supports de la gamme exigent un encours minimum ? Une réponse évasive sur l'un de ces points est en soi une information.