Yoga assurance vie est un contrat d'assurance vie assuré par CNP Assurances qui permet de constituer et de faire fructifier une épargne sur le long terme. Ce placement financier associe la sécurité d'un fonds euros à capital garanti et la performance potentielle des unités de compte investies sur les marchés financiers. Avant de souscrire, il est utile d'examiner les frais appliqués, les supports disponibles, la fiscalité des retraits et les conditions de gestion proposées par l'assureur.
Caractéristiques et frais du contrat
Aux cotes du support en euros garanti par CNP Assurances, les unites de compte de Yoga assurance vie ouvrent l'accès a des supports actions, obligataires ou immobiliers, sans garantie de capital cette fois. L'équilibre entre les deux se choisit selon l'horizon de placement, comme l'explique notre rubrique fonds euros.
C'est CNP Assurances qui porte Yoga assurance vie, et non l'enseigne qui le commercialise. Cette distinction decide du taux servi sur le support en euros et du sort du contrat en cas de defaillance, deux points traites dans notre rubrique assureurs.
Fiscalité et conditions de rachat
Un rachat sur Yoga assurance vie n'est imposé que sur la part de gains qu'il contient, pas sur le capital versé. Passé le huitième anniversaire du contrat, la fiche de Service-Public consacrée aux rachats fixe un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune. Au-delà de cet abattement, les gains sont taxés à 7,5 % tant que l'ensemble des primes versées sur les contrats de l'épargnant ne dépasse pas 150 000 € ; la fraction qui excède ce seuil relève d'un taux plus élevé.
En pratique, étaler les rachats sur plusieurs années civiles permet d'utiliser l'abattement chaque année au lieu de le consommer une seule fois. Avant huit ans, aucun abattement ne s'applique : un besoin ponctuel de liquidités se règle plutôt par une avance, présentée plus bas.
Au deces, le capital de Yoga assurance vie revient aux beneficiaires designes hors succession dans les limites prevues par la loi. L'administration fiscale distingue deux régimes selon l'âge de l'assuré au moment des versements :
| Primes versées | Régime au décès |
|---|---|
| Avant 70 ans | Prélèvement de 20 % sur la part reçue par chaque bénéficiaire au-delà de 152 500 € |
| Après 70 ans | Droits de succession sur les primes au-delà de 30 500 €, montant global tous bénéficiaires confondus |
Une clause beneficiaire laissee au modèle type suffit rarement : nos guides detaillent les deux erreurs les plus frequentes.
Souplesse de gestion au quotidien
Au-dela des frais, l'usage courant de Yoga assurance vie depend de details rarement mis en avant : possibilité de modifier ou suspendre des versements programmes sans penalite, accès en ligne aux arbitrages, disponibilité d'une avance plutot qu'un rachat pour un besoin temporaire de tresorerie. Cette dernière option evite de declencher l'imposition des gains et n'est pas prevue par tous les contrats.
Si Yoga assurance vie est déjà ouvert, l'anteriorite acquise a de la valeur : la fermer pour rejoindre un contrat moins cher remet le compteur des huit ans a zero et fait perdre l'abattement annuel décrit plus haut. Ouvrir un second contrat en parallele est presque toujours preferable, comme l'expliquent nos guides.