Les 6 questions principales des contrats d'assurance-vie
Un contrat d'assurance-vie est assimilable à une enveloppe juridique qui permet de se constituer un capital, d'épargner pour sa retraite ou de transmettre un patrimoine dans des conditions fiscales avantageuses. C'est pour cela qu'aujourd'hui l'assurance-vie est le placement préféré des français.
Une large majorité des contrats d'assurance-vie sont des contrats "multisupports". Les contrats multisupports se caractérisent par la possibilité de répartir le capital entre plusieurs placements au sein d'un même contrat entre un fond en euros (sécurisé) et des unités de comptes.
Le fonds en euros offre la garantie de capital, et les réalisés chaque année sont définitivement acquis et génèrent eux-mêmes des intérêts.
Les contrats d'assurance vie sont soumis à différents types de frais, ces frais peuvent varier en fonction de l'assureur et du contrat choisi :
- Droits d'entrée
- Frais de versements
- Droits de sortie
- Frais de gestion
- Frais d'arbitrage
Définir ses objectifs et ses besoins :
La première question à se poser est la finalité de la souscription d'un contrat d'assurance vie :
- se garantir un capital pour la retraite
- transmettre du patrimoine
- faire fructifier son épargne
Selon votre objectif principal, la durée du placement envisagée, et votre aversion au risque, différents contrats d'assurance-vie sont disponible avec chacun leurs propres règles de gestion.
Choisir entre un contrat d'assurance-vie mono ou multisupports
La plupart des contrats d'assurance-vie sont aujourd’hui des contrats multisupports. L'épargnant a tout intérêt aujourd'hui à opter pour un contrat multisupports et réglant de lui même le taux entre fond en euros (placement sécurisé) et fonds en unités de compte (soumis aux aléas de la bourse) en fonction de son aversion au risque. Il se peut après la souscription du contrat que l'aversion au risque évolue ainsi que les conditions économiques influant sur les unités de compte, un arbitrage pourra alors être effectué afin de remodeler le contrat initialement souscris.
La nature du contrat : Collectif ou individuel
Pour les particuliers il est généralement conseillé de s'orienter vers des contrats individuels d'assurance vie et non vers des contrats collectifs. Pour les contrats individuels seul le souscripteur a le droit de modifier le contrat en cours. Dans le cadre des contrats d'assurance-vie collectifs, le souscripteur ne gère plus alors le contrat qui est géré généralement par une association pour les prises de décision.
Comparer les différents types de frais :
La tarification des frais du contrat d'assurance vie impactent directement la performance du contrat et sont donc à étudier attentivement :
- Droits d'entrée : prélevés à chaque nouveaux versement
- Frais de versements : prélevés à chaque retrait d'argent
- Droits de sortie : payables à chaque rachat
- Frais de gestion : appliqué a la totalité du montant épargné
- Frais d'arbitrage : prélevés lors du changement de répartition d'un contrat multisupports
La performance d'un contrat d'assurance-vie
Avant d'évaluer la performance d'un contrat d'assurance-vie il faut étudier la répartition des supports du contrat retenu. En effet la diversité des fonds et des gestionnaires permet de limiter les risques (économiques, géographiques). A contrario les fonds en euros offrent une rémunération performante et régulière qu'il ne faut pas négliger avant de souscrire a son contrat d'assurance-vie.
Besoin d'une épargne disponible
Avant la souscription d'un contrat d'assurance-vie il est préférable de vérifier :
- que les versements sont libres ou dans le cas de versements programmés, qu'il est possible de les modifier facilement et sans frais.
- qu'il est possible d'effectuer des rachats partiels sans frais de sortie, ou de modifier les rachats partiels programmés.
- que les arbitrages sont réalisables facilement et avec des frais limités (ou sans frais pour les n premiers arbitrages)
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